快车财富：缴了30年的养老保险，熬到退休能拿多少？

对于上班的人来说，养老保险一点也不陌生的，尽管自己平时不怎么关注这个，但是一到发工资那天或者发放工资条的时候，就会发现关于养老保险扣费这一项，尽管多数人并不愿意，但这个的确存在。其实，想必有不少人此时此刻与财富君一样，还有这么一个想法，那就是我辛辛苦苦交了几十年的养老保险，到我退休的时候，到底可以拿到多少钱？

这是一个比较现实的问题，但是不得不让我们有所思考，毕竟你现在辛苦交的钱也有一部分是从你工资扣下来的，也就变相的使你现在的生活水平有点“少量”了。那么，今天，快车财富财富君就带你们来看看，保险交了30年之后，到底在退休的时候能拿多少。

一、2018年之后养老金要进行全国统筹

这两天，关于养老保险有这么一个话题新闻，那就是2018年之后养老金要进行全国统筹。什么个意思呢？

简单来说，就是要把全国各地的养老金汇入到一个池子中统一管理，一起投资运营，然后再统一发放，这就解决了省与省之间的不平衡问题。要知道，养老金收支情况在全国各地是非常不均衡的，而且是各管各的，比如黑龙江地区的养老金抚养比是1.3:1，如果缴纳养老保险的人不增加的话，很快就要入不敷支了；而广东地区养老金抚养比却高达9:1，起码很多年内都不用担心收支情况了。
不过，就这个话题，财富君认为，表面上很“公平”的做法却会产生新的“不公平”问题。

二、缴了30多年养老保险最终能拿回多少？

养老金=个人账户养老金+基础账户养老金

个人账户养老金=个人账户养老金储蓄额÷计发月数

基础账户养老金=（全省上年度在岗职工月平均工资+本人指数化月平均缴费工资）÷2×缴费年限×1%

个人账户指的就是自己缴纳的养老保险的部分，这个账户里面的钱也是每年计息的，过去很低，只有2%-3%，2016年之后才大幅提升至8.31%，并且以后也要根据人均工资涨幅来调整。但现在很多养老金账户都是空账运行，利率大幅提升之后未来养老金支出压力更大。

计发月数是根据退休年龄和当时的人均寿命来确定的，计发月数略等于（人口平均寿命-退休年龄）×12。今后平均寿命和退休年龄都要增长。目前50岁退休为195，60岁退休为139，65岁退休为101。退休年龄越早、计发月数越长，每个月领取的养老金就越少。

基础账户养老金与三个因素有关，一是全省在职职工上年度平均工资，二是自己工作多年的指数化平均工资，三是缴费年限，都是越多越好。

举个例子，北京男职工在2017年退休时是60岁，工作并缴纳养老保险时间为15年，为了计算简单一些，假设在这15年期间工资不变月薪是5000元，个人养老金账户储蓄额是5000×8%×12×15=72000元（实际金额会更多，这里没有算利息），计发月数是139，全市上年度在岗职工平均工资是7706元。

个人账户养老金=72000÷139=518元

基础账户养老金=（7706+5000）÷2×15×1%=953元

每个月能领取的养老金为1471元，这在北京连基本的吃穿住行都很难支撑，虽然你养老保险缴满15年达到领取养老金的条件，但实际上能领取的金额很少。如果缴纳年限拉长到30年，则每个月能领取3260元。

在工作这30年期间你自己和单位共缴纳的养老保险金额是5000×（8%+20%）×12×30=504000元，如果要领取完要花13年左右，这意味着你至少要活到73岁才能够本。
但是问题来了，延迟退休之后意味着你要活更久才可以。

当然了，就养老保险来说，财富君个人认为这个在工作的时候还是很有必要的，毕竟也是自己未来的一份保障，不要因为每个月的几百元补贴就放弃这样的保险服务，仔细算算，其实最终亏的还是自己。其次，保险最终也是为了让自己老了以后可以有一定程度上的金钱生活保障，所以财富君建议，在配置养老保险的同时，不妨好好工作，努力赚钱，并且让自己的钱学会“钱生钱”，这样的话，才不至于一条路走到底，也能让自己未来的生活尤其是经济方面更加自由。



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