快车财富：究竟需要多少钱才可以体面养老？

公司前段时间来了一个刚毕业没多久的小妹妹，下班时财富君听见她在电梯里小声跟旁边人抱怨：一个月五险一金交了一千多，想想都心疼。

其实，《社会保险法》中早有规定：职工应当按照国家规定的本人的工资比例缴纳基本养老保险，计入个人账户。

所以财富君觉得与其抱怨现在到手的工资少，不如考虑一下除了按部就班的交养老金给自己一个保障，我们还能做什么，让自己的晚年生活的更好呢？


一、我们先来看看养老金是怎么计算的？


养老金=个人账户养老金+基础账户养老金

1、个人账户指的是：自己缴纳的养老保险部分，这个账户里面的钱每年计息，过去很低，只有2%-3%，2016年后提升至8.31%，并且以后会根据人均工资涨幅调整。

2、计发月数是指：根据退休年龄和当时的人均寿命来确定的，计发月数略等于（人口平均寿命-退休年龄）×12。

3、基础账户养老金与三个因素有关：

（1）是全省在职职工上年度平均工资；

（2）是自己工作多年的指数化平均工资；

（3）是缴费年限，都是越多越好。

说了这么多概念，给大家举个例子：

假设北京男职工小钱今年25岁，在北京上班，月薪1万。小钱每个月需要自行认缴的五险为1020元，所在公司缴纳3100元，合计4120元。（暂不考虑公积金）因为延迟退休的原因，暂定小钱到65岁可以拿退休金。

假设未来40年，银行基准贷款利率为3%，社会平均工资增长6%，小钱工资增长与社会平均工资增长同步。

40年时间，小钱个人缴纳189万元，所在公司缴纳575万元，个人养老金基础账户合计764万元。

到了65岁，养老金可以分成两部分：

1、个人账户养老金：小钱个人账户养老金有189万，分120个月（10年时间）发放，每个月发放1.57万元。

2、基础养老金：2016年北京平均工资7086元，在每年增长6%的情况下，40年后北京社会月平均工资为6.87万元。

基础养老金＝全省上年度在岗职工月平均工资（1+本人平均缴费指数）÷2×缴费年限×1%

小钱第一年每月可获得基础养老金=6.87万元*（1+1.4112）/2*40%=3.30万元。

在平均工资6.87万的情况下，3.3万元是什么概念？

相当于今年2016年北京平均工资7086元来说，你领取的养老金等于3400元。

3400元作为一份基本保障是没有问题的，但是如果想要过上更好的晚年生活，可能还需要通过其他方式储备更多的资金。


二、投资理财，让自己的晚年生活过的更好


其实小钱“吃亏”的地方并不是在于交养老金，而是没有让自己手上剩余的钱“复利增长”。

为了晚年有一个更好的生活，我们年轻时就应该早做准备

1、尽量提前准备退休基金

虽然年轻时收入不高，而且用钱的地方也很多，但还是做好储蓄投资。因为人的工资增长率会随着工资收入水平提高而降低，而理财收入增长率会随着资产水平提高而增加。

至于每月应投资多少，财富君建议收入低的时候定位10%左右，收入增加后可将整个比例提升至月收入的20%~30%，宜多不宜少。

2、对退休基金做合理投资

除去一部分日常的开销，剩下的钱财富君也建议分为两部分进行投资，一部分是低风险投资，作为基本开销的补给，另一部分是以提高生活品质的较高收益投资。前者建议配置一些养老的商业保险和银行理财产品，以跑赢通胀为主。后者建议适当投资P2P或者基金、股票。

三、养老金、投资理财两不误才是晚年优质生活的保障


说了上面这么多，大家应该也看到了，虽然年轻时每月需要支付一定的费用，用作养老金的储备，但是这是必须的，也是我们晚年生活的一份最基础的保障。但是我们也不能认为，有了养老金我们就可以高枕无忧了，提前做好理财规划，才能让我们的晚年生活过得更好。